La crise actuelle n'est pas que la faute de quelques personnes ou sociétés irresponsables montées en exergue par les médias. Elle est aussi inscrite dans les rêves impossibles de monsieur "tout le monde" et dans les comportements de ceux qui s'emploient à les créer, à les satisfaire et à en entretenir de nouveaux.

                   Nous sommes en 2003, comme beaucoup de personnes, monsieur et madame M. ont pris trop de crédits à la consommation car ils sont incapables de se refuser quelque chose. Au bord de la déconfiture financière, ils font, avec l’aide du service social, un dossier de surendettement. Les conditions sont simples : plus de chéquier, plus de nouveau crédit, on se sert la ceinture et la dette se trouve répartie sur 10 ans à un taux d’intérêt correct loin des 16 ou 18% qu’ils connaissaient pour les crédits en cours. Cela dit en passant, chaque objet acheté à crédit leur coûte entre 2 et 3 fois le prix de vente lorsqu’ils arrivent à honorer le crédit associé, mais quand on ne sait pas résister à ses envies, on ne compte pas. Bref, qui dit commission de surendettement dit frustration. Ils en parlent à leur banquier favori. Ce dernier leur propose de racheter leurs dettes et de leur faire le même taux que celui proposé par la commission. Là, par contre, pas de frustration, on leur conseille simplement d’être raisonnable, mais, si éventuellement ils voulaient se faire une petite gâterie… Bref un mois plus tard, ils sortent de leur banque avec de nouvelles traites plus modestes, pour 10 ans au lieu de 5, à un taux sympathique de 4% au lieu de 16%. Ça change la vie et ça se fête. On se paye donc un repas au meilleur restaurant du coin et on va chez le concessionnaire automobile du coin pour changer de véhicule, car le dernier a 3 ans, il n’est plus sous garantie, et les éventuelles pannes pourraient vite coûter cher. Nouveau crédit !

                  Nous sommes maintenant en 2008, le couple se trouve dans le même état de finance qu’en 2003 avec X prêts à la consommation en plus du prêt de rachat des anciens prêts. Tous ces nouveaux prêts leur ont été concédés par des sociétés de crédit moyennant une attestation sur l’honneur stipulant qu’ils ne se sont pas surendettés. Les sociétés qui développent ce genre de crédit savent pertinemment qu'une bonne partie de leur clientèle fait une fausse déclaration. Demander à contrôler leur compte ou à obtenir une garanti bancaire de paiement, leur ferait perdre beaucoup de clients, ils choisissent donc la solution rentable à court terme.

 Donc, d’un côté des consommations addictives et de l’autre côté des comportements commerciaux pervers, à terme ça fait des micro-bulles.

                   Si monsieur et madame M n’avaient jamais eu de crédits à la consommation, avec les intérêts économisés, ils auraient consommé 3 ou 4 fois plus, dommage pour nos entreprises et pour leurs employés. Quant à savoir ce que les sociétés de crédits ont fait de cette manne « addictive », il suffit de regarder l’état de leurs finances aujourd’hui : certaines sont en grandes difficultés, coincées entre leurs clients non solvables et leurs comportements boursiers addictifs. Elles prêtent de plus en plus difficilement aux entreprises, elles sont bien placées pour savoir que monsieur « tout le monde » a au minimum 4 ou 5 ans de « dettes d’avance » et qu’il n’achètera plus grand-chose à nos braves entrepreneurs.
Pour assainir, il faut intervenir sur les clauses et comportements pervers, nos addicts apprendront à attendre et dans 4 ou 5 ans, ça ira mieux.

4 ou 5 ans, c'est politiquement très loin.